发现了一篇宝藏文章：中国大学生办信用卡指南
原帖地址：https://www.xuezishi.net/大学生信用卡申请姿势感谢博主让我申请到5000额度的工行星座卡，非常感谢！下面是转载的正文，如有侵权请删除！
## 什么是大学生信用卡
针对大学生发行的信用卡，但由于学生没有稳定收入，还款能力存疑，监管机构银监会规定：
**银行为大学生核发信用卡时必须有额外的担保方**，术语称之为“第二还款源”，即在本人无法偿还信用卡时，第二个被追偿的对象。 第二还款源是区分学生卡与在职卡的标志。
第二还款源可以是一个人、一家公司，或是一份保险。
在第二还款源为空的情况下，则核卡额度为0，此时信用卡等同于储蓄卡，须先充值（还款）后消费。
若是公司担保，则要经过这家公司同意；而保险充当第二还款源则最为简单，不看任何人眼色。
拓展阅读：《[大学生信用卡第二还款源姿势](https://www.xuezishi.net/the-second-reimbursement-of-student-cc)》。
## 背景
国内的先辈早在2000年就想让广发银行给大学生核发信用卡，但学生卡难产了3年之久，其间最大的成果，就是折腾出了前文所述的“第二还款源”概念。 直到2004年，国内第一张大学生信用卡才得以发行，历史相当短暂。
接下来数年中国的学生卡市场出现一番乱象——为吸引客户，众多银行不需要担保方也给核发学生卡，导致当时信用意识尚不健全的大学生们产生大规模坏账。
2009年之后的6年时间是大学生信用卡的“冰河期”，但大学生的信贷刚需并不会因此而消止，既然没有正规的金融机构来满足，自然就有不受约束的民间公司来提供解决方案。
彼时各大服务于大学校园的民间金融公司都成长得非常愉快，与之对应的是留下大量有关校园贷的恶性事件，直到今天微博、贴吧里都还充斥着无数智商税收割机。
2015年，中国银行、招商银行、浦发银行在封禁政策松动后小规模发行了一批学生卡。同年9月，学姿势写出了第一篇大学生信用卡申请教程。
幸福时刻却没有接踵而至，当时的学生卡极难获得额度，大多数人只能当储蓄卡用。而钻研学生卡如何获得额度，就是学姿势社群前辈们彼时最主要的任务，只要有人排除千难万险获得授信，就会在群里发红包庆祝。
心酸与小确幸并行，接下来，在2017年获得银监会主席首肯后，高冷的银行突然就和蔼起来，蜂拥进入大学生信用卡市场，市面上能见到的产品极大丰富。学生卡竞争日趋激烈，为取悦客户，银行们推陈出新，大学生们突然就有了幸福的烦恼，这么多卡种究竟该怎么选呢？
在这个新兴战场上，从来没有哪家银行能稳坐第一的位置。可能由于银行策略调整，可能受到监管部门敲打，某家银行的产品会在一段时间内成为耀眼明星，不久旋即跌落神坛，此番轮回已不断在浦发、招行、民生、中行等多行的学生卡上演。
拓展阅读：《[大学生信用卡编年史](https://www.xuezishi.net/大学生信用卡编年史)》。
## 摆正心态
从申卡开始，你就会走上认清社会现实的第一步。
银行自身作为逐利的企业，将生动直观为你演绎什么叫“趋炎附势、攀权附贵”，客户分层——或者说是区别对待将会贯穿银行的整个业务流程。
对于有钱人，银行内部会建立一个白名单数据库，命中这份白名单就算是没有工作也能获得超高额度。
对于穷到还需要助学贷款救助的学生，银行会显著降低其通过的概率。
[](https://pic.superbed.cn/item/5dc68d028e0e2e3ee9cda184.jpg)真实拒绝原因
对于名校或是存在合作关系的学校，部分银行还会尊为上宾，赋予其满意的额度和极高的核卡率。
哪怕已经拥有正式工作，也请习惯并接受银行们的偏见，他们“用数据的尸体取代了活生生的体验”，仅凭你在数分钟内填写的资料，结合能查到的有限记录，就要为你的信用资质做出评定。其间，充满了年龄、职业、行业、层级、工作性质等的歧视。
不幸被银行拒绝了的话，也别灰心，太刻意地每天去查看申请进度，心焦火燥地等待时，结果往往令人失望。俺们存在的这个世界并不公平，运气只垂青部分人。
**life sucks,such is life——与其翘首以盼，不如不期而遇**。
------
## 准备工作
在开始你的申卡征程前有些准备工作，这些准备对后续申卡具有一锤定音之效。
首先，你需要了解自己所用的手机号对应的机主是谁，是你还是其他人， 可登陆移动/电信/联通的网厅和App查看 。
如果目前所用手机号归属为直系亲属，恭喜！未来的学生卡申请之路再无阻碍，只需再去营业厅办理一张你本人的手机号为申卡所用，届时可将原手机号填入亲属一栏，然后自己就能为自己担保。
若你的手机号正是本人实名，要么选择第二还款源不为父母的卡，要么提前和亲属沟通好，避免他们中止你的申卡进程。
然后，自己的**教育背景**务必了解，包括学校全称、年级、学籍状态、学校地址（精确到XX路XX号）、住宅（宿舍）地址、招生办电话等，这些信息都可以通过[学信网](https://my.chsi.com.cn/archive/index.jsp)和百度查询到。
如果想准备得更充分一些，请阅读《[大学生信用卡核发条件](https://www.xuezishi.net/approving-conditions-of-student-cc)》。
## 申卡方针
- **做好准备工作**
- **学生卡只是跳板**
- **选择性申请优势互补的卡**
不犯低级错误是指不要因为心急而填错资料，因为**一旦填错，后续补过的成本会远远超过你细读教程所费的时间**。
学生卡作为跳板很正常，你只满足低额度低权益的卡片吗？对机场贵宾厅、酒店住3晚付2晚、免费接送机、消费返现没兴趣吗？
选择性申请优势互补的卡意思是**不要指望一张卡能满足所有需求**，应各取所长成套使用卡片，比如：
1. A行学生卡初始额度高但成长性差，则就可以配合B行初始额度低但成长性佳的使用，这叫额度互补；
2. C行学生卡免所有货币的兑换费，还有海淘返现，但其它权益一般，那再搞下来D行的银联外卖联名卡，这叫权益互补；
3. E行学生卡卡面很酷炫，但各方面都很平庸，F行卡面丑但实质用起来很棒，这叫逼格互补；
建议遵从老司机的经验，再结合自身条件规划合适的申卡路线。
之所以需要自己结合姿势规划是因为每个人的资质和背景不同，不存在“最好申请哪一张”这一说。
在学姿势社群内，确有数百万存款、开劳斯莱斯古斯特的大学生，但他们的申卡路线以及难度和普通大学生截然不同，参考价值有限。
## 加入社群
付费订阅之后可以阅读更多骚操作姿势，同时加入学姿势社群中瞻仰单卡额度5万、10万乃至30万的在校生大佬。
[姿势订阅](https://www.xuezishi.net/姿势订阅)
## 大学生信用卡参数小卡片
小卡片是体现学姿势作为校园金融垂直媒体专业性的地方，能帮读者迅速了解一张卡的特性。
在学姿势长达3年多的跟踪调研中，已经积累起数万例数据，足以量化学生卡的特性。
> 说明
>
> 目标群体：银行设置的申请门槛
> 核卡率：通过人数/申请总数
> 核卡额度：区间表示，单位为K，1000=1K
> 成长性：提额的潜力
> 使用体验：主观评价
> 权益：活动与奖励
## 各大行学生卡横向对比
学历最低要求为“无”，则表示任意全日制大学生均可申请。二本B类相当于以前划分的三本。
**第二还款源不为父母，则表示不需要父母参与申卡。**
| **银行** | **学历要求** | **第二还款源** | **核卡额度（单位：千）** | **成长性** |
| -------- | ------------ | -------------- | ------------------------ | ------------------ |
| 民生 | 二本B | 父母 | 本 硕 博20| 出6期账单后首提 |
| 中行 | 无 | 保险 | 专、本 研究生| 正在开发转卡系统 |
| 工行 | 无 | 父母 | 0，担保后提至 | 无 |
| 招行 | 无 | 父母 | 0，担保后提至 | 可资产进件提额 |
| 交行 | 无 | 父母 | 0，担保后提至 1K | 任务提额500元 |
| 广发 | 无 | 保险 | | 无，可能核发在职卡 |
| 中信 | 211 | 保险 | | 本卡已暂停发行 |
| 建行 | 无 | 父母 | 0，担保后提至3 | 无 |
## 民生银行学生卡（VISA+Master+JCB+AE）——成长性最棒
- 目标群体：《[民生银行大学生信用卡白名单](https://www.xuezishi.net/民生银行大学生信用卡白名单)》
- 核卡率：暂缺
- 核卡额度：本K 硕K 博20K
- 成长性：优秀，首提时间为出6期账单后，提额幅度40~60%
- 使用体验：中等偏上
- 权益：《[民生银行信用卡境外返现活动](https://www.xuezishi.net/cmbc-cc-cashback-activities-for-overseas-purchases)》
民生银行的学生卡政策简单粗暴，可以说是**披着学生卡外衣的在职卡**：
其行内根本不存在学生卡产品经理这一职位，没人去设计只针对大学生发行的信用卡，因此直接套用了在职卡，所以在职卡的优点也被继承下来：
首先，民生学生卡**要么不给发要么就一定有额度**，这是看似冷酷却颇有人情味的地方，省得核卡0额度之后再折腾。
其次，**研究生有大量白金卡种可选**，本科生后期额度达到1万以上时也可以加办白金卡。
再次，**成长性非常优秀**， 单论额度而言，民生学生卡没有竞争对手。
与它行不同，民生学生卡只限制了核卡最高额度为2万，但没有锁定学生卡的额度，后期具备成长空间。
根据学姿势从银行后台调阅的数据来看，目前已知民生学生卡的最高额度为16万， 平均授信额度高达1.47万，中位数额度是1万。
典型首次提额时间为出6期账单以后（约7个月），提额幅度达40~60%。
即便是位二本本科生，也可以在经历一次提额后达到7~8千元的额度，这时分期买个中高端手机或电脑不是问题。目前，申请得比较早的学姿势社友有的已经第三次提额，顺利加办到白金卡。
注意，提额主要由系统评估决定，并非100%会提。
[](https://pic.superbed.cn/item/5cc0e0683a213b0417d82a4f)
民生学生卡的卡组织齐全，银联、VSIA、Master、JCB以及AE都有。若想海淘或境外使用，强烈推荐选择More卡，免年费、免货币兑换费、无脑返现1%，堪称学生卡海淘之王！
[](https://pic.superbed.cn/item/5cc0e08b3a213b0417d82b75)
### 优点
- 下卡必然有额度
- 卡组织齐全
- 成长性极佳
### 缺点
- **核卡需要亲属回复确认**
- 偏远地区无网点
### 申请方式
[民生银行大学生信用卡申请指引](https://www.xuezishi.net/the-guidance-of-cmbc-student-cc-application)
## 广发银行学生卡（Master）——不通知亲属
- 目标群体：《[广发银行大学生信用卡院校白名单](https://www.xuezishi.net/the-whitelist-of-cgb-student-cc)》
- 核卡率：暂缺
- 核卡额度：专、本K 硕K 博5K
- 成长性：优质客户可获得在职卡
- 使用体验：良好
- 权益：暂缺
其共同点与民生学生卡较多，首先是都实行院校白名单制，只有白名单院校内的学生可以申请；其次都不存在0额度这一说，只要下卡，必然有额度。这比大费周章激活领取额度的用户体验好太多。
广发银行刚在2019年12月更新了一次院校白名单，截止目前共有781所院校，涵盖大部分本科及小部分专科院校。
此外，广发学生卡最突出的特点是由保险作为第二还款源，申请过程全程自助，不需要父母担保。
极个别优质客户可能有幸遇到广发银行的骚操作——直接给大学生核发在职卡ε≡٩(๑>₃<)۶学生卡都还没拿到手的时候，在职卡就又批了，额度直接翻倍。
[](https://pic1.superbed.cn/item/5e02865a76085c3289c216a9.jpg)
### 优点
- 核卡必然有额度
- 不通知亲属
- 审批速度快
### 缺点
- 实行院校白名单制
- 对研究生的授信额度偏低
- 开卡礼无吸引力
### 申请方式
[广发银行大学生信用卡申请指引](https://www.xuezishi.net/the-guidance-of-cgb-student-cc-application)
## 中国银行学生卡（VSIA+Master+JCB+AE）——门槛最低且无需父母介入
- 目标群体：**全体大学生**
- 核卡率：44.95%
- 核卡额度：K
- 成长性：用卡良好将给与临时额度，如无意外，一年后视用卡情况提额
- 使用体验：良
- 权益：[《中国银行大学生信用卡权益》](https://www.xuezishi.net/boc-student-cc-bonus)
中国银行是所有学生卡发行商中门槛最低的之一，**不限制学校和学历层次**，只要是学信网能查到学籍的全日制大学生，哪怕处于休学状态，都在其目标群体中。
全面放开申请导致核卡率有点惨，排名倒数。但同广发学生卡一样，中行也由总行批量采购保险作为学生卡的第二还款源，因此除个别省份，都无需父母介入申请过程。
中行不像其它银行把学生分成几类，而是**根据个人资质审批**，学历高低，学校好坏与额度的相关性较小。有出现普通二本生核卡1.6万，而Top 10高校学生额度却只有1千的情况。
### 优点
- 不会告知亲属
- 服务网点覆盖全面
- 卡面逼格高
### 缺点
- 授信额度偏低
- 如果申请之前持有中行0额度卡，则再次申请额度依然为0
- 由于山东银保监会否决了中行学生卡买保险的提案，2019年2月起山东高校（不含青岛）学生申请额度为0
### 申请方式
[中国银行大学生信用卡申请指引](https://www.xuezishi.net/the-guidance-of-boc-student-cc-application)
## 招商银行学生卡——开卡礼最佳
- 目标群体：**全体大学生**
- 核卡率：70.2%
- 核卡额度：父母担保K
- 成长性：有
- 使用体验：优
- 权益：[《招商银行大学生信用卡权益》](https://www.xuezishi.net/cmb-student-cc-bonus)
招商银行大学生信用卡是**唯一能普遍给到专科生3千额度**的学生卡。而研究生甚至可以更高一点，在5千的样子。
遗憾的是，目前的招行学生卡核卡时额度为0，只有当父母短信确认担保后，才会视情况评估提额。具体请参考《[招商银行大学生信用卡提额姿势](https://www.xuezishi.net/how-to-increase-cmb-student-cc-limit)》。
[](https://pic.superbed.cn/item/5da764e8451253d178dce298.jpg)
每位申请者至多有10次申请提额的机会，此外，招行学生卡也有毕业转卡政策，对于即将毕业的大学生具有申请价值。
### 优点
- 礼品价值高
- 客户端体验优秀
- 活动丰富
- 核卡率高
### 缺点
- 因政策调整，现阶段无法加办外币卡
### 申请方式
[招商银行大学生信用卡申请指引](https://www.xuezishi.net/the-guidance-of-cmb-student-cc-application)
## 交通银行Y-Power学生卡——最适合应届生
- 目标群体：全体大学生
- 核卡率： 56.14 %，19年9月月度统计数据
- 核卡额度：父母担保1K
- 成长性：无
- 使用体验：良
- 权益：[《](https://www.xuezishi.net/boc-student-cc-bonus)[交通银行大学生信用卡权益](https://www.xuezishi.net/bocom-student-cc-bonus)[》](https://www.xuezishi.net/boc-student-cc-bonus)
[](https://pic.superbed.cn/item/5cc0e64e3a213b0417d85d28)
交行推出的大学生信用卡接受专科生申请。审批符合阿娇的一贯风格，秒批秒拒。但交行的学生卡搞“一刀切”，顶尖大学的和末流大学的学生申请，核卡额度和天花板都一样高。
除毕业转卡，学姿势没见到任何额度超过2000元的案例。
有的学生害怕自己大手大脚后还不起款，只要0额度的卡，那么选择交行学生卡再合适不过了。
[](https://pic.superbed.cn/item/5cc0e0e33a213b0417d82e41)
激活后在手机客户端“买单吧”中领取额度，填写父母手机号等，然后交行会向父母手机发短信询问其是否愿意授予子女额度，同样，交行也会验证手机号对应的姓名是否正确。
[](https://pic.superbed.cn/item/5cc0e10c3a213b0417d82f95)
授予的初始额度可能只有1千，然后根据消费或还款情况阶梯提额，此处还款是指全额还款，则还款3次就意味着至少要用3个月才能提到1500元，或者通过消费的方式提额。
[](https://pic.superbed.cn/item/5da7692a451253d178dd1efc.jpg)
### 申请方式
2018年6月之后取消了学生卡的VISA和Master版本，后续是否恢复请关注本文。
[交通银行大学生信用卡申请指引](https://www.xuezishi.net/大学生信用卡申请姿势)
### 优点
- 申请门槛极低
- 减免年费、境内溢存款取现以及转账手续费
- 客户端功能完善
- 风控到位
### 缺点
- 成长性差
### 转卡
交行学生卡转卡如同鲤鱼跃龙门般的转变，其转卡的依据是学信网上的学籍，是否处于不在籍（毕业）状态，如果是，则就可以转卡。学籍更新日期通常是在每年6月底或七月初。这也就是说，持卡人不必真的有工作，比如：
1. 专科生在专升本以后，续读1年，其原来的大专学籍就处于不在籍状态，挂一个单位就能转卡；
2. 本科生考研以后，读研究生以前，本科学籍同样处于不在籍状态，挂一个单位就能转卡；
3. 大学生要去海外读研，出国之前，如果学籍还是处于不在籍状态，挂一个单位就能转卡；
学姿势追踪了2017~2019年的转卡情况，交行是一年比一年水，2017年时转卡额度还普遍只有千，今年普遍就在千了，因此才有前文鲤鱼跃龙门的比喻。有大专生刚毕业，21岁的年纪就敢写副教授职务，这属于考验信审员智商，因此被打电话征信，这位社友马上改口称写错，只是留校任教当了副教授的助理，这才审核通过。
[](https://pic.superbed.cn/item/5cc0e1b03a213b0417d8353c)
### 加办
转卡之后，若额度超过1万，则加办交通银行的优逸白金卡，享受更高级的权益。
[加办入口](https://link.xuezishi.net/bocom-personal)
## 工商银行学生卡（VISA+Master+JCB）——门槛最低
- 目标群体：**全体大学生**
- 核卡率： **82.28%**
- 核卡额度：家长担保3K
- 成长性：无
- 使用体验：中等
- 权益：[《工商银行大学生信用卡权益》](https://www.xuezishi.net/icbc-student-cc-bonus)
[](https://pic.superbed.cn/item/5cc0e5a63a213b0417d856dc)星座卡分为在职版与学生版，后者少了“Gold”标识
根据学姿势最近半年来的监测数据来看，工商银行大学生信用卡是目前同类产品里门槛最低的一家，堪称最佳备胎。
但工行学生卡核卡时额度为0，在未获得额度之前，只能像储蓄卡一样使用，先还款再消费。
在拿到卡后，如若家长配合，可自行打印并填写担保函，然后至网点提交担保函获取授信额度。具体参见《[工商银行大学生信用卡白名单](https://www.xuezishi.net/the-whitelist-of-icbc-student-cc)》 。
### 申请方式
[工商银行大学生信用卡申请指引](https://www.xuezishi.net/the-guidance-of-icbc-student-cc-application)
### 优点
- **核卡率在所有学生卡中排名第一**
- 服务网点覆盖全面
- 可通过骚操作提额
- 不通知亲属
### 缺点
- 无自然提额案例
## 建设银行大学生信用卡
你们猜学姿势长期跟踪调研得出建行学生卡什么结论？先放一张图：
[](https://pic.superbed.cn/item/5cc0e1f63a213b0417d837b3)
建行大学生信用卡在学姿势内部称之为“灵车卡”，很好理解，百科解释：
> 又称灵柩车、棺材车、黑车或靈車，是用作运载灵柩或棺材的车辆，主要来往医院的停尸间、殡仪馆、教堂、火葬场及坟场等地方。
申请灵车卡==坐上灵车，建行会在行内给学生标记上毕业时间，这个会影响后续申卡。除非万不得已，不要碰！
[](https://pic.superbed.cn/item/5cc0e34e3a213b0417d84351)上图中“20200701”即为学生标记
### 优点
- 服务网点覆盖全面
### 缺点
- 获取额度需要父母背书，无担保函则0/1元额度
- 即便有父母担保获得3000元额度，后续也无提额案例
- 建行行内标记持卡人为“学生”，在校期间与建行在职卡绝缘 很老的文章了，信息基本过时了吧 周星辰 发表于 2025-4-8 14:54
很老的文章了，信息基本过时了吧
感觉差不多 其他不清楚，反正中行学信网在籍不给下卡，招行好像也是😭 涨知识了，感谢分享
页:
[1]